Hutang berlebihan berlaku apabila seseorang tidak lagi dapat memenuhi tempoh matang kredit atau bil mereka dan mengumpulkan tunggakan. Berikut adalah prosedur untuk membetulkan keadaan dan mulakan semula dengan kaki kanan.
Definisi hutang berlebihan
Terlalu banyak hutang ditakrifkan oleh ketidakupayaan dengan niat baik untuk memenuhi hutang. Ia boleh menjadi pasif, iaitu disebabkan oleh kesulitan peribadi yang progresif, atau aktif, iaitu penghutang telah mengambil terlalu banyak pinjaman. Apabila seseorang tidak lagi dapat membayar hutang mereka, dan pendapatannya tidak lagi mencukupi untuk menampung perbelanjaan mereka yang tidak dapat dikurangkan seperti perumahan, air, elektrik atau kantin kanak-kanak, kita tidak boleh membiarkan keadaan tetapi bertindak balas secara kaedah.
Lihat failnya Overdraf, hutang ... Bagaimana menangani hutang berlebihan?
Apa yang perlu dilakukan sekiranya berlaku lebihan hutang?
Naluri pertama adalah pergi ke pusat bandar untuk tindakan sosial (CCAS) dan bertemu dengan pekerja sosial. Dia akan mengkaji sebab-sebab ketidakseimbangan kewangan dan mula mempertimbangkan bagaimana untuk keluar dari kebuntuan ini. Selain menganalisis bagaimana mengurus anggaran dan mengesan perbelanjaan yang tidak perlu seperti melanggan banyak perkhidmatan berbayar, pekerja sosial akan berusaha untuk menjalin hubungan dengan pemiutang dan melihat apakah penyelesaian yang baik dapat dicapai. membuat kesimpulan. Selalunya ini berupa rundingan untuk mendapatkan jumlah yang mengejutkan dengan jadual. Apabila keadaan tidak mencemaskan, itu cukup untuk mencari kewangan peribadi yang lebih tenang. Tetapi jika pengaturan telah dibuat dan tidak dapat dipatuhi, kesepakatan tidak mungkin dicapai.
Ini tidak bermaksud bahawa keadaan berada dalam kebuntuan. Terserah kepada komisi kelebihan hutang, yang terletak di cabang-cabang jabatan di Banque de France, untuk mencari jalan keluar yang harus dilaksanakan.
Bagaimana cara memfailkan fail yang berlebihan?
Refleksi Suruhanjaya mengenai kelebihan hutang dilakukan berdasarkan fail yang akan dilengkapkan dengan penuh keikhlasan. Di antara maklumat yang diminta, anda mesti menunjukkan:
- nama dan alamat penghutang;
- keadaan keluarganya;
- keadaan perumahannya;
- jumlah dan sifat hutangnya;
- jumlah dan jenis perbelanjaan semasa;
- nama dan alamat pemiutang;
- jumlah terperinci sumbernya;
- jumlah dan sifat hartanya.
Fail mesti dilengkapkan dengan:
- tawaran awal dari pelbagai kredit yang dikeluarkan termasuk kredit pusingan atau sewaan dengan pilihan untuk membeli (untuk kereta)
- kontrak kredit ditandatangani dengan tarikh akhir
- invois yang belum dibayar
- sebarang surat-menyurat, peringatan dan tunggakan;
- dokumen yang membenarkan kebenaran overdraf bank.
Segala maklumat yang diperhatikan oleh Suruhanjaya mesti disokong oleh dokumen atau dokumen. Jika tidak, fail berlebihan hutang akan ditolak dan mesti dihantar semula. Oleh kerana memerlukan masa sehingga enam bulan untuk meninjau keadaan, lebih baik tidak melupakan apa-apa atau tidak menjadi perkiraan.
Kajian kes
Keputusan suruhanjaya untuk memulakan prosedur hutang berlebihan didasarkan pada niat baik penghutang. Sekiranya komisen mempunyai sedikit keraguan dan yakin bahawa pengumpulan hutang yang belum dibayar adalah sukarela, maka berhak untuk menolak membuat rancangan pemulihan tanpa melangkah lebih jauh dalam diagnosisnya. Penghutang mempunyai 15 hari untuk mengemukakan rayuan terhadap keputusan ini .
Sekiranya niat baik dijumpai, Suruhanjaya Berhutang berlebihan melancarkan kiraan tepat bagi semua hutang dan pendapatan. Untuk tujuan terakhir ini, pihaknya boleh meminta pelbagai pentadbiran seperti pihak berkuasa cukai, keselamatan sosial atau dana wang keluarga untuk mengesahkan sama ada penghutang telah menunjukkan semua pendapatannya dengan betul. Di inventori inilah dia akan menetapkan rancangan pemulihan. Pada masa yang sama, penghutang didaftarkan dalam fail nasional insiden pembayaran balik pinjaman kepada individu. Langkah berjaga-jaga ini memastikan bahawa dia tidak akan mengambil pinjaman baru dan memburukkan lagi keadaan kewangannya.
Pelan pemulihan
Apabila keadaan kewangan dianalisis, Suruhanjaya Berutang berlebihan menetapkan jumlah yang dianggap minimum bagi penghutang untuk memenuhi keperluannya dan jumlah yang harus ditumpukan oleh pihak terakhir untuk pembayaran hutangnya. Untuk mengekalkan pengedaran ini, ia mempunyai dua jenis langkah lain yang tujuan utamanya adalah untuk mengurangkan berat hutang bukan profesional. Yang pertama adalah meminta penghutang menjual sebahagian harta peribadinya supaya jumlah yang dikumpulkan digunakan untuk mengurangkan jumlah hutang yang belum dibayar. Yang kedua adalah berdasarkan perundingan dengan pemiutang agar mereka mengurangkan kadar faedah pinjaman semasa tetapi juga kos tertentu yang berkaitan dengan rangkaian pembayaran bulanan yang belum dibayar.
Penghutang dan semua pemiutang mesti semua bersetuju dengan penyelesaian yang dicadangkan oleh Suruhanjaya berlebihan. Masing-masing mempunyai jangka waktu lima belas hari untuk mencabar setelah mengajukan rekomendasi kepada hakim sehingga dia menyetujuinya. Selepas tempoh ini, cadangan tersebut berkuatkuasa. Sekiranya terdapat perselisihan, hakim dapat mengubah rekomendasi secara sah untuk mencapai kesepakatan semua pihak.
Prosedur pemulihan peribadi
Sekiranya rancangan pemulihan ditolak atau keadaan penghutang tidak dapat diperbaiki, Suruhanjaya Pelepasan Hutang memulakan prosedur pemulihan peribadi. Ini telah wujud sejak tahun 2004 dan ditubuhkan di bawah kuasa hakim atas permintaan penghutang. Mesej diterbitkan dalam buletin rasmi pengumuman awam dan komersial untuk membolehkan mana-mana pemiutang membuat dirinya dikenali dalam masa dua bulan. Malah, hakim juga akan mengatur audit kewangan dan dialog dengan pemiutang. Berdasarkan unsur-unsur ini, dia menyatakan pembubaran aset orang yang terlalu berhutang. Semua aset dirampas dan dijual. Jumlah yang dikumpulkan datang untuk menyelesaikan semua atau sebahagian hutang. Selepas itu, jumlah yang masih terhapus akan dihapus dan fail pelarasan ditutup.
Sekiranya rancangan penyusunan semula atau prosedur penyusunan semula peribadi, penghutang tidak boleh mengambil pinjaman baru untuk tempoh maksimum 10 tahun.