Pembelian harta tanah secara amnya melibatkan penggunaan pinjaman. Kadar pinjaman masih sangat menarik pada tahun 2019. Tetapi masih perlu untuk mendapatkannya. Berikut adalah beberapa petua untuk rundingan anda.
- Kadar gadai janji
- Simulasi pinjaman harta tanah
- Broker gadai janji
- Keupayaan pinjaman rumah dan pinjaman
- Pinjaman gadai janji: berapa lama pinjaman?
- Pinjaman rumah: dengan atau tanpa sumbangan?
- Insurans pinjaman rumah
Anda merancang untuk membeli harta tanah dan oleh itu mesti mengambil pinjaman harta tanah. Harga dijangka kekal rendah pada tahun 2019. Pada bulan November 2018, kadarnya rata-rata 1.44%, semua jangka masa digabungkan, menurut pemerhatian Crédit Logement / CSA. Tetapi anda masih harus berjaya berunding dengan pegawai bank anda. Berikut adalah senarai petua dan nasihat yang akan membantu anda mendapatkan kadar terbaik.
Kadar gadai janji: biarkan pertandingan dimainkan
Jelas sekali, kadar gadai janji adalah komponen penting dalam kos kredit gadai janji. Sebagai permulaan, dan walaupun kelihatan jelas: mainkan pertandingan! Semua bank jelas tidak menawarkan kadar dan syarat yang sama. Institusi kewangan berada dalam persaingan sebenar dan kadangkala memberikan harga yang menarik untuk mendapatkan pelanggan baru . Oleh itu, mulailah dengan meminta janji di pejabat perbankan biasa anda. Penasihat anda mengenali anda dan akan menjadikan anda cadangan pertama. Kemudian, jangan teragak-agak untuk pergi ke pesaing. Anda harus tahu bahawa undang-undang mengenai perlindungan peminjam melarang anda menerima tawaran kredit sebelum jangka masa 10 hari.Oleh itu, bank yang menjadikan anda cadangan pinjaman tidak memerlukan jawapan daripada anda sebelum berakhirnya tempoh bertenang ini . Juga, gunakannya untuk melancong ke bank dan organisasi kredit.
Anda juga harus memilih antara kadar tetap dan kadar boleh laras . Yang terakhir kadang-kadang menarik kerana sering kali lebih rendah pada tahun-tahun pertama. Tetapi anda tidak kebal terhadap kenaikan masa depan. Oleh itu, jangan ragu untuk meminta simulasi banker anda bergantung kepada beberapa senario kenaikan atau penurunan kadar. Kenalan anda juga boleh memberi anda harga yang terhad. Ketahuilah bahawa ini adalah kadar yang berubah-ubah tetapi sampai satu titik. Harga anda tidak boleh melebihi siling yang telah ditetapkan terlebih dahulu.
Simulasi pinjaman harta tanah
Jangan lupa sama ada bank dalam talian, yang melipatgandakan usaha mereka untuk meningkatkan aktiviti mereka di web dan yang tawarannya boleh memberi keuntungan. Sering kali dilakukan simulasi pinjaman di laman web bank dalam talian . Boursorama, Fortunéo, ING Direct… Beberapa di antaranya menawarkan alat dalam talian yang membolehkan anda mendapatkan idea pertama mengenai harga pinjaman anda, bahkan sebelum menghubungi perkhidmatan mereka. Anda juga boleh menjalankan simulasi melalui alat yang disediakan oleh broker dalam talian .
Berunding dengan broker harta tanah
Sekiranya anda tidak mempunyai masa untuk bermain pertandingan sendiri, penggunaan broker (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...) mungkin merupakan jalan penyelesaiannya. Profesional pembiayaan ini memainkan peranan sebagai perantara dan menguatkan persaingan antara bank bagi pihak peminjam. Kepakaran dan kemahiran pasarannya dapat membantu anda mendapatkan kadar yang lebih baik.
Menggunakan broker menanggung kos pembrokeran, yang berjumlah kira-kira 1% dari jumlah pinjaman. Dalam kebanyakan kes (dan terutama mengenai broker dalam talian), banklah yang memberi komisen kepada broker. Apabila ini tidak berlaku dan anda perlu membayar broker, broker pada amnya akan merundingkan pengecualian yuran pengendalian dengan institusi kredit.
Tawarkan ganjaran kepada pegawai bank anda
Sebuah bank kekal sebagai syarikat komersial dan mesti mengesahkan keuntungan pelanggan masa depannya. Anda juga harus memberikan pampasan kepada bank anda dan menunjukkan kepadanya bahawa anda ingin menjalin hubungan jangka panjang dengan jenamanya.. Mulakan dengan mendominasi pendapatan anda di syarikat langganan. Kemudian tunjukkan minat terhadap produk lain yang dipasarkan. Tanpa membuat komitmen, anda boleh meminta sebut harga insurans auto, insurans rumah, dll. Untuk menandakan peristiwa itu, anda juga boleh memindahkan simpanan anda di bank. Secara keseluruhan, ingat bahawa pegawai bank mencari pelanggan yang menguntungkan, dan anda perlu memberi pertimbangan untuk mendapatkan tawaran terbaik dari kredit anda. Tetapi tidak ada kewajiban undang-undang. Jurubank anda tidak boleh memaksa anda untuk melakukannya.
Keupayaan pinjaman rumah dan pinjaman
Sebelum memberikan pinjaman rumah kepada anda, seorang pegawai bank akan mengkaji fail anda untuk menilai risiko yang ditanggungnya dalam meminjamkan wang kepada anda. Oleh itu, keadaan kewangan anda mesti stabil. Jurubank pasti akan mengupas penyata akaun anda selama beberapa bulan. Tiga penyata akaun terakhir paling kerap diminta dalam fail permohonan pinjaman. Lebih baik mengemukakan pernyataan teladan: elakkan pengeluaran berlebihan, perbelanjaan yang tidak masuk akal dan insiden pembayaran . Dengan cara yang sama, cuba bayar semula kredit pengguna anda. Bagaimanapun, tunjukkan bahawa anda boleh menguruskan akaun anda tanpa bimbang.
Anda juga mesti menunjukkan kepada pihak bank bahawa anda dapat membuat hutang dan memenuhi pembayaran bulanan pinjaman anda. Peraturan diterapkan hampir secara sistematik oleh organisasi pinjaman: nisbah hutang anda tidak boleh melebihi 33%. Nisbah hutang anda sepadan dengan bahagian pendapatan anda yang dikhaskan untuk membayar kredit anda. Oleh itu, jumlah pembayaran bulanan anda tidak boleh melebihi satu pertiga daripada pendapatan anda. Kadar ini mungkin berbeza dari satu bank ke bank yang lain dan bergantung pada fail anda. Selama tempoh sebelum permohonan pinjaman anda, tunjukkan bahawa anda dapat menanggung pembayaran bulanan anda di masa hadapan. Sekiranya anda penyewa dan jumlah pembayaran bulanan anda sepadan dengan jumlah sewa anda, buktikan bahawa ia telah dibayar dengan betul. Dan jika sewa anda lebih tinggi daripada jangkaan pembayaran bulanan anda, nyatakan kapasiti penjimatan perbezaan tersebut.
Pinjaman gadai janji: berapa lama pinjaman?
Kadar yang akan diberikan oleh bank kepada anda juga bergantung pada jangka masa kredit anda. Anda mungkin tergoda untuk meminjam dalam jangka masa yang panjang, untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih ringan dan tidak melucutkan terlalu banyak perbelanjaan setiap bulan. Tetapi ketahui bahawa p membaca durasinya, semakin besar kadarnya meningkat . Yang kelihatan biasa: pegawai bank mengambil lebih banyak risiko meminjamkan wang kepada anda lebih dari 20 tahun daripada lebih dari 10 tahun. Ini juga berlaku untuk harga yang ditawarkan sekarang. Menurut Empruntis, salah satu broker dalam talian yang terkemuka, kadar purata (tetap) yang diperhatikan di pasaran pada bulan Disember 2017 adalah 1.50% untuk jangka masa pinjaman selama 15 tahun, kepada 1.70% dalam satu tempoh 20 tahun dan 1.90% selama 25 tahun. Oleh itu, cubalah, jika boleh, untuk mengurangkan tempoh pinjaman anda sebanyak mungkin.
Pinjaman rumah dengan atau tanpa sumbangan peribadi?
Sumbangan peribadi adalah bahagian pembelian anda yang anda biayai sendiri, selain pinjaman. Ini adalah bahagian penting dalam merundingkan kadar pinjaman anda. Mungkin juga menjadi hujah terbaik anda . Walaupun beberapa bank memberikan pinjaman tanpa sumbangan, yang lain menetapkan jumlah minimum sebaliknya. Sebilangan besar dari mereka percaya bahawa sumbangan tersebut harus meliputi kos fail, jaminan dan notaris. Ini mewakili kira-kira 10% daripada jumlah pembelian harta tanah anda .
Semakin tinggi tahap sumbangan peribadi anda, semakin serius kes anda. Kerana sumbangan ini memberi idea kepada bankir mengenai komitmen peribadi anda dalam operasi ini dan di atas segalanya membuktikan kemampuan anda untuk berjimat. Sekiranya anda dianggap cukup sukar untuk menyisihkan wang secara berkala, anda mungkin akan cukup sukar untuk melunaskan pembayaran pinjaman bulanan juga. Sebagai tambahan, jika bank mengambil jaminan harta tanah anda, ia akan dilindungi dengan baik kerana nilai rumah anda akan lebih besar daripada jumlah pinjaman.
Sebagai peraturan umum, bank membenarkan nisbah hutang maksimum 33%. Dengan kata lain, jumlah pembayaran kredit bulanan anda tidak boleh melebihi satu pertiga daripada pendapatan bulanan anda. Sudah tentu, berlaku bahawa pinjaman diberikan dengan nisbah hutang lebih tinggi daripada 33% tetapi ini lebih kerap berlaku untuk isi rumah berpendapatan tinggi. Bank akan lebih menuntut kriteria ini untuk isi rumah dengan pendapatan sederhana yang tidak mempunyai ruang untuk manuver dari segi perbelanjaan.
Penjimatan peribadi, bonus penyertaan yang anda minta pelepasan awal dari majikan, pinjaman keluarga atau harta pusaka… Semuanya baik untuk mengurangkan pinjaman anda dan meletakkan diri anda dalam keadaan selesa sebelum berunding. Dan jika anda tidak mempunyai simpanan atau harta pusaka, ketahui bahawa PEL dan CEL dianggap sebagai sumbangan peribadi oleh pegawai bank anda. Mereka juga direka khas untuk mempersiapkan pengambilalihan harta tanah.
Insurans pinjaman rumah
Insurans pinjaman biasanya merangkumi syarikat kredit sekiranya berlaku kematian, sakit, hilang upaya, atau kehilangan pekerjaan sementara atau kekal peminjam. Insurans tidak wajib. Hanya sebilangan organisasi kredit yang memerlukannya. Namun, mereka tidak dapat mengenakan insurans kepada anda. Anda bebas untuk menginsuranskan kredit anda dengan pemberi pinjaman atau dengan pesaing. Di sini sekali lagi, mainkan pertandingan. Insurans anda kemudian menjadi elemen untuk dibincangkan semasa rundingan. Tunjukkan kepada pegawai bank anda bahawa anda mengetahui hak anda dan bahawa anda telah meneliti apa yang ditawarkan oleh pesaing mereka. Anda kemudian boleh memberinya konsesi baru: mengeluarkan insuransnya ... dengan kadar yang menarik.